近年来，有两个话题持续牵扯着中国人的敏感神经：一是频繁登上热搜的“生育”话题，另一个则是由生育衍生而出的老龄化背景下的“养老”困局。

随着中国老龄化进程加速，个人养老负担开始进一步加剧，老年人口抚养比出现一定提升，如何体面养老已成为全社会共同面对的“考题”。

人均养老消费预期已超百万元

《老年人权益保障法》中对该法所适用的老年人的定义是60周岁以上的公民。但无论你身处哪个年龄段，养老储备都是每个人无法逃避的问题。

据中国老年学和老年医学学会近期发布的《中国城市居民养老服务需求调研报告（2012-2021）》（以下简称《报告》），中国30岁-85岁城市居民人均养老消费预期超百万元人民币。相关调研数据显示，受访者预计自己养老花费平均在100.6万元。不同年龄对养老花费认知不同，越年轻的人群对养老花费的预计金额越大。其中30-39岁人群预计养老花费122.1万元。富达国际最新联合蚂蚁发布的2021年《中国养老前景调查报告》也同样以调研数据印证了这一现象：年轻一代（18至34岁）预计安享退休需要储备155万元，明显高于35岁以上人群139万元的目标。

与此同时，巨大的养老消费潜力也开始呈现。《报告》显示，城市居民对于健康服务、养老服务的需求度开始持续上升。其中，“70后”“80后”群体在养老机构花费的心理预期对比过去出现了较为显著的提升。对于中高端机构养老，平均每人预期花费已超过9000元/月。

此外，在面对“愿意为自己以后的养老支付多少钱”的问题时，受访者反馈数据显示平均月支付8255元。其中，一线城市受访者愿意为自己养老支付的费用最高，平均每月9104元，高出二线城市受访者近2000元。高收入人群愿意为自己养老支付的费用平均已达10480元/月，是普通收入人群预算的2倍。

养老储备宜早不宜迟

客观而言，随着生活水平与养老观念的变化，大部分人群对于养老服务品质的需求也出现了较大的提升。而高品质的体面养老背后，离不开较为丰沛的养老资金储备。

据《人民日报》报道，国际上一般认为，养老金替代率达到70%才能保持一个相对合理的老年保障水平，而目前我国第一支柱基本养老金的替代率约为40%。对于个人而言，单纯依赖第一支柱会让自己退休后的生活质量出现一定程度下滑。而第二支柱覆盖人口仅2000余万人，不能惠及大多数人。因此，发展第三支柱便成为个人筹划未来养老的重要工具。

在此背景下，越来越多城市居民也开始逐步通过商业保险——年金险为个人和家庭进一步为夯实养老储备。《报告》调研数据显示，目前有超七成受访者表示会为自己买保险产品。其中，30～49岁人群和50岁及以上人群均认为年金保险是养老财富储备的有效选择。

从年金险的特性上来看，这类保险产品天生具备资金安全、注重保障、年金给付确定、稳健的特点。投保人何时领钱、领多少钱、领多久，都有合同约定提供明确保障。此外，保终身的养老年金险产品还可以从约定的年金领取日开始为被保险人提供一笔持续的现金流。

以中宏保险推出的《中宏宏运菁英百万养老保险产品计划》为例，该计划兼具万能增值、灵活领取*长期确定、医养结合的特点，可帮助被保险人在规划养老财富的同时，进一步灵活搭建“医养双享”的保障体系，为客户和家人构筑高品质的周全养老保障。

注：

•中宏宏运菁英百万养老保险产品计划由中宏宏运星年金保险、中宏宏添利Ⅱ年金保险（万能型）和中宏附加百万无忧升级版医疗保险组成。

•本产品组合计划是灵活组合，您可根据自身需求选择或者不选择附加险、关联或者不关联万能型年金保险。

•中宏宏添利Ⅱ年金保险（万能型）为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。

•灵活领取*：保单账户建立后，投保人可以先申请部分或全部领取保单账户价值，每次部分领取保单账户价值的金额应该符合银保监会规定的限额和本公司届时有效的规定。中宏宏添利Ⅱ年金保险（万能型）部分领取时费用收取比例前5个保单年度分别为：5%/4%/3%/2%/1%。

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