“首月0元”、“零首付”、“免费保障”、“抽奖获取”……

爱玩小游戏的人怕是没少看过这些“土嗨”的保险小广告。

但是，这些保险产品真的有更优惠吗？

答，案，是，并没有！

11月9日，银保监会公布了两份罚单，曝光了部分互联网保险产品广告中隐藏的“小九九”，也对相关机构做出严厉处罚。

首月0元变3元

“首月保费只需要3元”，乍一听，是不是觉得有够便宜。

但你可知，原本一些保险产品首月可以一分钱都不付。

罚单显示，2019年3月至2019年6月，水滴保险经纪有限公司（以下简称水滴经纪）通过微信平台公众号及“水滴保险商城”APP销售太平财产保险有限公司（以下简称太平财险）承保的太平综合医疗保险。

该产品在银保监会备案的条款费率表仅有“按月缴费（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，水滴经纪实际销售时首期保费按“首月3元”收取。

投保人一看首月3元就以为自己占到了便宜，但实际上“亏”而不自知。

擅自更改“首期保费”

能通过提升首期保费来吸引投保人，那“降低首期保费”只能算小手段了。

罚单显示，2018年6月至2019年6月，上述保险经纪公司通过微信平台公众号及“水滴保险商城”APP销售安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财险）保险产品。

销售期间，涉及产品共4款：个人住院综合医疗保险、老年综合医疗保险、人身意外伤害保险、住院综合医疗保险2017版B款。

根据安心财险个人住院综合医疗保险、老年综合医疗保险在银保监会备案的条款费率表中的保费计算公式，每期缴纳保费应相同。但是，水滴经纪实际销售时首期保费按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保费。

安心财险人身意外伤害保险、住院综合医疗保险2017版B款在银保监会备案的条款费率表中，未约定保费可以分期缴纳，仅有“短期保费计算方法：短期保费=保险期间/365×保险费”。

但是，水滴经纪对年缴保费按月分期收取，实际销售时首期保费按“首月3元”收取，低于其余同等时间各分期保费。

该罚单未明确显示其真实保费是否有优惠。但在日前，银保监会曾提示，一些“首月0元”“免费保障”等宣传未全面展示保费缴纳整体情况，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。

“忽悠大师”不止一家

会类似的“忽悠”伎俩不止一家。

同日，银保监会还公布了一份微医（北京）保险经纪有限公司（以下简称微医经纪）的罚单。

罚单显示，微医经纪通过“大家帮保险”微信公众号销售安心财产承保的“大家帮百万医疗险”产品，宣传销售页面列示“首期0元”或“首期3元”等内容。

根据安心财险向银保监会备案的《安心财产保险有限责任公司住院综合医疗保险（2018款）》的保费计算公式，缴费方式分按月缴费（12期）和全额缴费两种，对于按月缴费方式，投保人每期缴纳保费应相同，首期不应为0元或3元。

但是，微医经纪实际销售“大家帮百万医疗险”采用按月缴费方式的，首月收取保费均为0元或3元，与按照备案保险费率计算的首期应收保费不一致。

银保监会日前的风险提示称，从营销方式看，营销片面强调“首月0元”，却未对保费缴纳整体情况、保险责任等重要内容充分提示，易使消费者忽视产品重要信息。加之一些广告界面设置不规范，故意诱导消费者勾选“购买”“领取”“自动续费”等选项，侵害消费者知情权和自主选择权。

被罚超百万

不管是首月提价还是降价，上述保险经纪公司的行为均属于未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的违法行为。

最终，水滴经纪因在销售安心财险保险产品中，未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的行为，被银保监会罚款50万元。

又因在销售太平保险产品中，未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的行为，被银保监会罚款50万元。

时任水滴经纪总经理杨光，对上述行为负有直接管理责任。时任水滴经纪精算部负责人张强，对上述行为负有直接责任。两人均被警告，并各罚款10万元。

微医经纪销售安心财险保险产品中未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的行为，违反相关法律法规，被罚款10万元。

时任微医经纪执行董事兼总经理周雪，对上述行为负有直接责任，被警告并罚款1万元。