5月18日，国家金融监督管理总局正式挂牌，标志着新一轮金融监管领域机构改革迈出重要一步。此次金融监管机构改革的亮点之一是在金融消费者权益保护方面——将此前分散在“一行两会”的金融消费者保护职能，整合到国家金融监督管理总局，由国家金融监督管理总局统一负责保障。

新的金融监管框架有利于强化金融消费者权益保护。近日，玄元-华东政法大学投资者保护教育基地法律专家张馨予博士应邀作客中央广播电视总台经济之声《天天315》栏目，就“国家金融监督管理总局揭牌对金融消费者的保护意义”、“新格局下的金融消费者弱势地位是否扭转”、“金融消费者和投资者的教育应该如何与时俱进”、“金融消费维权难现状的投资者保护难点”等备受金融消费者关注的权益保护话题发表观点。

（图：中央广播电视总台经济之声《天天315》“国家金融监督管理总局正式亮相，投资者保护步入新阶段”主题直播海报）

以下为节目片段的文字整理：

（全文2000字左右，预计阅读时长约4min）

中央广播电视总台经济之声：作为业内人士，您认为国家金融监督管理总局揭牌对金融消费者的权益保护具有哪些意义？

玄元-华东政法大学投教基地法律专家张馨予博士：国家金融监督管理总局的揭牌，意味着我们新一轮金融监管领域的机构改革正式迈出了重要一步。在金融消费者权益保护方面，与此前“一行两会”下的格局相比，由国家金融监督管理总局对金融消费者权益保护统筹负责，这一改革意义重大。

首先，它整合了此前“一行两会”下的金融消费者保护部门，实现了保护职能从分散走向集中，将产生“1+1>2”的整体保护效果。其次，它有望减轻分业式保护存在的保护漏洞和责任不清等问题，实现事前、事中、事后全链条、一体化保护，能帮助提升金融消费者保护的总体效率。再次，统筹负责的保护模式，有助于确立统一的保护理念、保护规则、保护标准和保护强度，这在总体上有利于形成一种更加强化的金融消费者保护格局。

总之，由国家金融监督管理总局统筹负责金融消费者权益保护，毫无疑问对所有金融消费者而言都是一个重大利好，是金融消费者权益保护发展史上值得书写，具有划时代和里程碑意义的重大事件。

中央广播电视总台经济之声：保护好金融消费者的利益是金融业健康发展的基础。多年来，部分金融消费者由于金融专业知识不足、信息不对称、风险承受能力有限等原因，在金融活动中处于相对弱势地位。在新格局下，您认为金融消费者的弱势地位会有所改变吗？

玄元-华东政法大学投教基地法律专家张馨予：现阶段，金融领域信息不对称的现象非常典型和突出。

和金融机构相比，金融消费者无论是在信息搜寻和获取能力，还是在专业知识经验、风险识别、应对和承受能力等方面都有明显的弱势性，这是由金融本身的属性与特点所决定的，各个国家和地区的情况莫不如此。

所以说，金融消费者的弱势性是与生俱来的，也很难从根本上消除这种弱势性。但是这并不表示我们对此就毫无办法。

事实上，我们可以通过更完善的立法、更有效的法律保护，来矫正金融消费者的这种弱势地位。比如，制定更加严格的金融机构信息披露制度，要求金融机构更加规范地履行适当性和风险揭示义务，强化对金融机构违法违规行为的民事赔偿责任，而这些，随着国家金融监督管理总局的成立，一定会得到进一步优化和完善。所以我相信，新的格局一定会对金融消费者的弱势地位有所改善，也会让金融消费者对于金融消费更有底气和信心。

中央广播电视总台经济之声：在新格局下，您认为对于金融消费者和投资者的教育，应该如何与时俱进？哪些方面需要有所改变？

玄元-华东政法大学投教基地法律专家张馨予博士：对于金融消费者和投资者而言，保护是一方面，但只强调保护是远远不够的。

在某种程度上，教育的重要性更强于保护本身。因为“保护”是借助于外部力量让金融消费者、投资者免于伤害，归根结底是一种被动性、依赖性的机制；而通过切实有效的“教育”，帮助他们成长为理性的、成熟的金融消费者、投资者，则是为他们塑造免于“受伤”的自身“免疫力”， 这要比单纯的保护更加长远也更加积极。

这些年我们也看到，随着数字时代和人工智能时代的来临，金融领域发生了许多新变化、新情况，例如数字证券、智能投顾、加密资产以及金融科技监管等。

在新的格局之下，我们在进行金融消费者和投资者教育的时候，一定要紧跟时代步伐，有必要针对这些新变化、新情况进行专门的、主题式的教育，让金融消费者、投资者及时了解侵害投资者权益的新手段、新花样，同时也掌握应对和维权的新对策、新办法。另外，我们也要注意到现实中金融消费者和投资者身份上可能的重合和转换，在新格局下可以通过一体化教育，实现“一箭双雕”的教育效果。

中央广播电视总台经济之声：券商APP宕机，很多散户在投资中都遇到过，但是却很难维权，在您的工作中，保护投资者尤其是中小投资者还有哪些需要关注的细节？哪些难点需要攻克？

玄元-华东政法大学投教基地法律专家张馨予博士：其实，投资者保护真的是一项“于细微处见功夫”的工作。

作为中小投资者，自己一定要做好一些细节性的事务，才能更好地维护自身合法权益。比如，在购买金融产品或接受金融服务前，仔细阅读合同，了解双方的权利和义务，尤其是对方的免责条款，因为这可能就是日后会发生纠纷、使自己受损的内容。再比如，对于自己需要提供的信息，一定要如实提供，因为金融交易中有一个“卖者有责，买者自负”原则，如果因为你自己提供的信息不实造成了损失，金融机构是不负责赔偿的。还有就是在日常的金融消费和交易中，注意留痕和保存重要证据，这样，当日后发生权益受损、产生纠纷时，相对而言就不会太被动，在维权方面会相对有利一些。最后还有一个很重要的细节，就是在选择金融产品、金融机构，进行金融活动时，一定要注意对比防非反诈宣传中的那些关键点，仔细甄别是否存在非法产品、非法机构和非法活动的特点，因为一旦参与这些产品和活动，基本上都会伴随损失，而且维权相对比较费时费力，还有可能颗粒无收。

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